پایگاه خبری تحلیلی بانک مردم ـ ابراهیم حاتمی: بانک ایران‌زمین از جمله بانک‌های خصوصی کشور است که می‌توان گفت از همان ابتدا بر پایه بانکداری الکترونیکی تاسیس شده است؛ پس تعجبی ندارد که مدیرعامل این بانک یک بانکدار خبره و با تجربه در حوزه الکترونیک است. عبدالمجید پورسعید کارشناس ارشد علوم بانکی فارغ‌التحصیل موسسه آموش عالی بانکداری است. وی مدت زیادی در بانک ملت بود. وی مدیر طرح و برنامه بانک ملت بود و سپس به عنوان مدیرعامل شرکت بهسازان ملت که شرکت مربوط به خدمات الکترونیکی بانک ملت بود، انتخاب شد. سپس به بانک پارسیان رفت و در نهایت در همان بانک هم مدیرعامل شرکت تجارت الکترونیک پارسیان شد. با توجه به تجارت ارزنده پورسعید در بانکداری الکترونیک، هیات‌مدیره بانک ایران‌زمین تصمیم گرفت پورسعید را به عنوان مدیرعامل این بانک انتخاب کند. پایگاه خبری تحلیلی بانک مردم گفتگوی مفصلی با پورسعید پیرامون آخرین وضعیت صنعت بانکداری و همچنین برنامه‌های آینده بانک ایران‌زمین انجام داده که ماحصل آن در زیر می‌آید:بانک ایران‌زمین، یک سرعت قابل توجهی برای فاصله گرفتن از بانکداری سنتی و تبدیل آن به بانکداری نوین دارد. واقعا انجام چنین کاری در ایران سخت است. در آینده چه برنامه ای برای توسعه بانکداری الکترونیکی دارید؟ متوجه شدیم که در این زمینه، حتی رایزنی های بین المللی هم صورت گرفته است و در این زمینه توضیح دهید.همانطور که فرمودید بانک ایران زمین از ابتدای فعالتیش این بحث را سرلوحه کاری خود قرار داده که با استفاده از امکاناتی که بانکداری الکترونیک ارائه می‌کند، بانک بتواند خدمات متفاوت و با کیفیت بالا به مشتری ارائه کند. ما از مدتی پیش برنامه‌ریزی سه ساله برای توسعه خدمات تهیه کردیم و اکنون در مراحل پایانی اش هستیم؛ به ترتیبی که در پایان این سه سال ما کاملا خدمات بانکی را به صورت دیجیتال را به مردم ارائه کنیم و عنوانش را هم بانکداری دیجیتالی گذاشته ایم. یکی از تاکیداتی که در این برنامه ریزی وجود دارد این است که کارهایی  که در بانک انجام می گیرد به صورت تمام الکترونیک باشد و این گونه به مشتری ارائه شود، بنابراین کیفیت خدمات بالاتر  می رود، تا جایی که یک مقداری از آن کاری که در شرکت هایی که مشتری بانک هستند در بخش حسابداری توسط سیستم های ما صورت می گیرد تا یک وجه تمایز و ارزش افزوده‌ای داشته باشند و برنامه آینده ما، تکمیل پروسه الکترونیکی کردن خدمات بانکی است تا مشتری بتواند بسیاری از کارهایش را به صورت الکترونیکی انجام دهد و از این طریق بتوانیم خدمات مورد قبولی را تحویل دهیم.به این ترتیب، دیگر نیازی به تکمیل فرم در بانک نباشد و قبلا مشخصات مشتری ثبت شده باشد و فقط فرم تکمیل شده در اختیار او قرار بگیرد و کلیات آن در سیستم وجود داشته باشد. اگر این کار صورت بگیرد، بسیاری از مشتریان می توانند از راه دور کار بانکی خود را انجام دهند و حتی برایشان تعیین می شود که چه ساعتی در بانک  حضور پیدا کنند تا از خدماتی که قبلا درخواستش را داده بودند، استفاده نمایند.طبیعتا برخی خدمات است که باید مشتری حتما حضور پیدا کند و در حال برنامه ریزی هستیم که به محض ورود به بانک، در سریع ترین وقت ممکن کارش انجام شود و همه این ها، برنامه‌ریزی‌هایی است که در راستای الکترونیکی کردن بانک ایران زمین در ابعاد گسترده‌تری انجام خواهیم داد.در کسب و کار و تجارت دنیا، سیستم بانکی نقش بسیار پررنگ و تعیین کننده‌ای دارد و بانکهای کشور که از مدتها قبل برای این امر تلاش کرده اند و برنامه‌ریزی دارند حتما باید به سمت پیاده سازی کامل استانداردهای بین المللی و حاکمیت شرکتی حرکت کنند تا بتوانند از فرصت تعامل با دنیا استفاده کنند.به نظر شما استفاده از کارت‌های اعتباری جدید رونق اقتصادی را در پی خواهد داشت؟به نظرم صدور کارت های اعتباری می‌تواند به روش بهتری اجرایی شود تا اثرات مثبت‌تری داشته باشد. کارت اعتباری خرید کالا برای اینکه فقط می‌توان با آن خرید کالا و خدمات کرد بسیار بهتر از پول نقد است . البته اگر این کارت به درستی و به طور کامل انجام بگیرد آثار بسیار مثبت و خوبی دارد.شما موافقید که کارت های اعتباری جایگزین وام شود؟در واقع کارت های اعتباری که الان ۱۰ میلیون،۳۰ میلیونی،۵۰ میلیونی ارائه می‌شود به همان اندازه وام‌های خردی است که مردم متقاضی آن هستند. این نوع وام اعتباری یک شکلی پیدا کرده است که با استفاده از امکانات ا لکترونیکی، شکل مناسبی پیدا کرده است و طبعا اگر توسعه پیدا کند به یک حدی می رسد که تسهیلات ریز و خرد بایستی با این کارت ها انجام  گیرد. وقتی این کارت ها توسعه پیدا می کند، کار سریعتر انجام می گیرد و و گردش پول سریعتر می شود و کمک به اقتصاد کشور است و راهگشا برای مشکلات مردمی است و مردم می توانند بهتر امکانات مورد نیازشان را تامین کنند و به موقعش هم بازپرداخت می کنند. قطعا این نوع تسهیلات بهتر از وام‌های سنتی و معمول بانکی است.بانک ایران زمین این کار را انجام می دهد؟ اگر قرار باشد بانکی را به عنوان راحت‌ترین بانک برای دریافت کارت اعتباری خرید کالا  معرفی کنیم قطعا بانک ایران‌زمین را معرفی خواهم کرد. مشتریان می‌توانند بعد از ابلاغ دستورالعمل پرداخت کارت اعتباری خرید کالا در بانک ایران‌زمین دریافت راحت کارت اعتباری را از نزدیک لمس کنند.مشاهده شده است که کارمندان دولتی به علت محدود شدن حقوق و مزایای خود، تهدید کرده اند که اگر حقوق و مزایای ما محدود شود، انگیزه‌ای برای ادامه فعالیت نخواهند داشت. آیا شما موافق این محدودیت سازی ها هستید؛ اینکه حقوق کارمندان خصوصی نسبت به بخش دولتی،برعکس شده است. همه قبلا دوست داشتند که در بانک های دولتی مشغول به کار شوند اما الان برعکس شده است و فضای بانک های خصوصی مثل بانک شما، طوری شده است که کارمندان دولتی دوست دارند که در بانک خصوصی کار کنند. به اعتقاد برخی‌ها نباید ترکش برخورد با مدیران نجومی، کارمندان را بگیرد. نظر شما چیست؟طعا با افزایش سطح زندگی کارمندان بانک موافق هستم و باید کاری کرد که تسهیلات بیشتری به کارکنان تعلق گیرد اما در مورد دستمزد باید بگویم که به نظر من بهترین راهکار ارزیابی عملکرد کارکنان است. بنده و کارکنان بانک ایران زمین هم همین دیدگاه را داریم و باید سعی کنیم جبران زحمات همکاران حتما یک شاخصه مشخصی داشته باشد که متناسب با عملکرد آنها باشد. اگر این برنامه مدون را داشته باشیم که زحمات کارکنان را جبران کنیم و متناسب با آن تلاش، دریافتی بیشتری به آنها تعلق خواهد گرفت.در بانک ایران‌زمین برای ارتقای کیفی کار کارکنان، شرایط زندگی آنها را ارتقا دهیم و متناسب با منافع و متناسب با فعالیشان شرایط رفاهی مناسبی فراهم کنیم و این حق همه است که کار کنند و از دست رنج شان استفاده کنند و زندگی خوبی هم داشته باشد.آیا بانک ایران زمین استانداردسازی صورت‌های مالی بر اساس IFRS را شروع کرده و آن تغییر و تحولات برای به‌روزرسانی ارائه صورت های مالی را انجام داده است؟ همچنین در مورد رعایت دستورالعمل بال یک و دو بانک مرکزی الزاماتی را در نظر گرفته است. چقدر در این زمینه پیشرفت داشتید؟وقتی با استاندارد IFRS همه بانکها صورت های مالی شان را ارائه کنند، همه جای دنیا این قابل استفاده است تا بفهمند این بانک عملکردش چی بوده است. بنابراین این روند، استانداردی است که توسط بانک مرکزی ابلاغ شده است و ما هم بر همین اساس جلو رفتیم. بحث دیگر، بال (بازل)  یک و دو است که آن استانداردهای مربوط به بانکداری است که عمدتا در حوزه نظم و انضباط بانکی و مدیریت و کنترل ریسک های پولی است و این را از چند سال پیش، بانک مرکزی با یک سری تمهیدات به صورت توصیه نامه هایی ارائه کرده است. طبق آن، بانک ها خودشان را تجهیز کنند و و به تدریج این ها به صورت مقررات مشخص و ابلاغ شده است و بازرسی بانک مرکزی هم بانک ها را بر این اساس کنترل و موارد مغایرت را ابلاغ می کند و بانک ها هم براین اساس جلو می‌روند.در این حوزه، بانک مرکزی به عنوان نهاد ناظر بر سیستم بانکی این کار را کرده است و بانک ایران زمین هم به عنوان یکی از اجزای نظام بانکی کشور خودرا ملزم به رعایت می‌داند. ما این توصیه ‌نامه را به نفع بانک می‌دانیم چرا که در صورت رعایت بانک با اطمینان، قدرت و با صلابت کارش را انجام بدهد و جلو برود.مثل تشکیل کمیته حسابرسی که این ها جزو حاکمیت و نظارت هیئت مدیره بر عملکرد مالی بانک است و  کمیته حسابرسی تشکیل شده است و جلساتش مرتب برقرار می شود و گزارش هایش ارائه می شود؛ یا مثلا کمیته مبارزه با پولشویی تشکیل شده است که براساس همان چهارچوب هایی که نهاد ناظر مشخص کرده است و در آن مقررات بازل یک و دو بر همین اساس است تشکیل شده است و  گزارشاتشان را مرتب ارائه می کنند و این گزارش ها در هئیت مدیره تبدیل به دستور کارهایی می شود که اگر مواردی لازم بوده،باید انجام می شده است و همه این ها مربوط به داخل بانک و در چهارچوب اصول حاکمیت شرکتی است.نظرتان در خصوص احیای بازار بین بانکی چیست؟ آیا بانک شما در مبادلات ارزی با سایر بانک ها که مجاز به مبادلات ارزی هستند،همکاری می کند؟ما در مرحله گرفتن مجوز هستیم و داریم دنبال می کنیم که ان‌شالله به زودی این اتفاق صورت بگیرد و این خدمات را ارائه کنیم. یعنی ایجاد بخش ارز و  فعالیت های ارزی که کارهایش در حال انجام است و باید زیربنایش صورت بگیرد.عملکرد بانک شما در جذب منابع،سپرده و سوددهی به سپرده گذاران چگونه است؟بحثی که در رابطه با بانکداری الکترونیکی و دیجیتالی توضیح دادم، یکی از عملکردهای ما در جذب منابع، سپرده و سوددهی به سپرده‌گذاران است. ما به سمت اجرای برنامه‌های آینده بانک ایران زمین در جهت افزایش منابع سپرده‌ای حرکت می‌کنیم و قصد داریم با ارائه خدمات با کیفیت بالا، خدمات بانکداری الکترونیکی برای مردم داشته باشیم.اکنون در آغاز راه هستیم و این روند طی ماه های آینده بهتر خواهد شد.میزان مطالبات در بانک شما چقدر است؟ ۶ سال از فعالیتمان می گذرد اما نسبت مطالبات غیرجاری ما پایین است. با وجود این، همین را هم برنامه ریزی کردیم تا کاهش یابد و کمیته‌هایی را در مرکز و استانها تشکیل دادیم و هدف ما این بوده است که با پرداخت تسهیلات به تولید کننده، اگر به مشکلی برخورده است و شرایط باعث شده است که نتواند تعهداتش را انجام دهد تهسهیلات او را تمدید کنیم. یا مثلا وقتی فهمیدیم او کارش را به درستی انجام داده و منابعی که از بانک گرفته است را صرف همان کار کرده است ولی شرایط باعث نشده است که پیشرفت کند و قسطش را پرداخت کند، به او فرصت داده و حتی تمدید کرده ایم. با روند خوبی این کار در حال جلو رفتن است و چون عمر فعالیت ما کم است، مطالبات غیرجاری کم است.معاون نظارتی بانک مرکزی اعلام کرده که بانک‌های کشور درجه بندی و رتبه‌بندی شده‌اند اما نتیجه آن رسانه‌ای نمی‌شود. آیا شما موافقید نتیجه رتبه‌بندی بانک‌ها اعلام شود؟ این را یک قدم خیلی خوب می دانم و ابایی از رسانه‌ای شدن آن ندارم اما شرطش این است که شاخص‌های این رتبه‌بندی اعلام شود و حتما شاخص‌هایش علمی باشد. اعلام شدنش هم مشکلی ندارد و مردم حق دارند که بدانند و این دید شخصی من است. خیلی خوب است که همه چیز شفاف باشد و ما می‌دانیم در بانک مرکزی مسوولان با نهایت دقت انشالله این کار را انجام خواهند داد. اگر شاخص‌ها شفاف باشد مطمئن باشید بانک ایران‌زمین رتبه خوبی خواهد داشت.به نظر شما مهمترین شاخصه‌های تسهیلات امور مشارکتی چه مواردی است و چرا بانک های خصوصی تمایل زیادی برای ارائه این تسهیلات دارند؟بانک های کشور در چهارچوب قانون بانکداری اسلامی که مصوب شهریور ماه ۱۳۶۲ و با استفاده از عقود مختلفی که در قانون است، فعالیشان را انجام می‌دهند. برخی عقود به دلیل ماهیت و نوع عملکردشان، کاربرد بیشتری را در کار راه اندازی مردم و طرح ها و پرژه های آنها انجام می دهند که یکی از این‌ها، عقود مشارکتی مدنی است و به همین علت، هرکاری که مشتری قصد انجامش را دارد، براساس تعریفی که در قانون است، در قالب این عقد به صورت مشارکت مدنی با مردم و مشتریان انجام می گیرد و کسانی که طرح و پروژه ای دارند، به این دلیل از این عقد استفاده می کنند که بخشی از آن را مردم می گذارند و بخشی از آن را بانک و در نهایت، سود حاصله بین بانک و مشتری تقسیم می شود و یکی از علت هایش، همین است.بانک ها وکیل مردم هستند و تلاش می کنند که پول هایشان را در طرح هایی که بازدهی بالاتری دارد، به کار ببرند و بنابراین این تمایل وجود داشت اما الان به ترتیبی است که این ها از نظر نرخ سود مساوی هستند و باید دید که با استفاده از کدام ابزار و عقود اسلامی می توان کار مشتری را حل کرد.در خصوص بانکداری اسلامی و بدون ربا توضیح دهید.آیا در بانک ایران زمین این بحث رعایت می شود که در چهارچوب اسلامی قدم بردارد؟زمانی که بانک ایران زمین فعالیتش را آغاز کرد، آموزش هایی برای کارکنان گذاشته و تمهیداتی اندیشیده شد و تمام آنچه که در قانون بانکداری اسلامی پیش بینی شده است، در  بانک ایران زمین از همان ابتدای فعالیتش رعایت شده است چون قانون، چهارچوب فعالیت بانک را در آن قالب مشخص کرده است و هدف ما هم با همه برنامه ریزی ها این است که در همان چهارچوب حرکت کنیم. ما ملزم هستیم و تمام تلاشمان این است که تخصصمان را در چهارچوب همین قانون ارتقا دهیم و همواره به شکل مناسب تری فعالیت ها در این بانک صورت بگیرد و قطعا اگر اجرای قانون توسط بانک و مشتریان به خوبی اجرا شود، نتایج بسیار خوبی برای جامعه و مردم و اقتصاد کشور رقم خواهد خورد.ما به عنوان کارمند بانک که آموزش دیده‌ایم، تشخیصمان این است که نوع کارکرد بانک ها پیامدهایی را در جامعه به دنبال دارد  و کسانی که سرمایه داشته و قصد پس انداز پول هایشان را دارند، چنین مفهومی را دارد که الان نمی‌خواهند پولشان را مصرف کنند و می خواهند استفاده از پولشان را به آینده موکول  کنند و سرمایه شان را در اختیار بانک قرار می دهند و وظیفه بانک و یا یک موسسه این است که  چنین پولهایی را در بهترین راه ممکن سرمایه‌گذاری کند و بازده آن را به کسانی که آن را سرمایه گذاری کرده اند، برگرداند. در مقابل این ها، یک عده کسانی هستند که در اشکال مختلف و سطوح جامعه کار آفرینی دارند و تلاش و فعالیت اجتماعی می کنند و این ها کسانی هستند که مصرفشان را جلو می اندازند، یعنی الان این سرمایه را استفاده می کنند و درآمدشان  بعد از راه اندازی بخش تولید خود، حاصل می شود و این افراد در قالب عقود اسلامی از بانک پول دریافت می کنند. مثلا کسی که قادر به راه اندازی واحد تولیدی و ایجاد اشتغال برای چندین نفر است، یک بخشی از سرمایه را دارد و بقیه اش را با بانک مشارکت مدنی می کند، برای یک مدت خاص که راه اندازی این پروژه است این مشارکت صورت می گیرد. مثلا یک پروژه ساختمانی که ساخته می شود یک درصدش را آن کسی که این کار را سرمایه گذاری می کند می گذارد و مابقی اش را هم با استفاده از بانک و قوانین موجود، این کار انجام می شود وسرمایه تامین می شود  و پروژه اتمام پیدا می کند و سودش، در این مشارکت مدنی توذیع می شود. صنعت،کشاورزی،پروژه های مسکونی،خدماتی و... است و در هر حوزه ای که فعالیت اقتصادی انجام گیرد، عملا این طوری است که منافع سرمایه ای کشور در راه تولید است و همچین رویه ای، می تواند آثار مثبت اقتصادی به همراه داشته باشد. یک بخشی دیگر هم منابع سرمایه است و کسانی هستند که دلشان می خواهد که سرمایه شان به صورت قرض الحسنه در اختیار دیگران قرار بگیرد که آنها مصرفشان را به آینده می بینند. دلشان می خواهد که این پول برای کسانی که نیاز دارند در اشکال مختلف و در چهارچوب قانون و مقررات،مصرف بشود و بانک هم براساس قانون و چهارچوب ها و ضوابطی که مقرر شده است، این کار را انجام می دهد.