تبلیغات
میزان سود سپرده قانونی
موضوعدرصد
روزشمار8
کوتاه مدت11
سالیانه15
بیش از یکسالممنوع
دیدنی ها
آخرین اخبار پربازدید ها مهمترین ها
کد خبر : 7777 تاریخ انتشار : 19 آبان 1394
پایگاه خبری تحلیلی بانک مردم:مزیت بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری که با اسامی مختلفی مانند بیمه مختلط عمر و پس‌انداز، بیمه عمر تامین آتیه، بیمه عمر جامع مطرح می‌شوند، بر دیگر بیمه‌ها این است که پس‌انداز و پوشش بیشتری به‌ویژه درباره ریسک مرگ سرپرست خانواده دارند. موفقیت در فروش این بیمه زندگی متکی بر ۲ موضوع مهم است: یکی محصول و ویژگی‌های آن محصول و دوم توانگری مالی شرکت بیمه.
طبق ‌آیین‌نامه ۶۸ مصوبات شورای عالی بیمه، شرکت‌های بیمه موظفند علاوه بر سود تضمینی بیمه‌گزاران، آنها را در حداقل ۸۵ درصد سود مازاد شریک کنند. اما این نباید باعث شود که شرکت‌های بیمه با بانک‌ها بر سر نرخ سود رقابت و این فرهنگ نیمه‌جان بیمه زندگی را هم با آسیب جدی مواجه کنند؛ چراکه اصل وظیفه بیمه‌ها این است که خدماتی را در مقابل خسارات احتمالی ناشی از حوادث به مشتری ارائه دهند و دادن سود در مرحله بعدی است. لازم به ذکر است که بیمه مرکزی هرسال شرکت‌های بیمه را از نظر توانگری مالی بررسی می‌کند تا سرمایه‌های مردم با ورشکستگی یا منحل شدن شرکت بیمه از بین نرود
بیمه زندگی مکمل بیمه مستمری است
دکتر غدیر مهدوی، رئیس پژوهشکده بیمه در پاسخ به این سوال که بیمه عمر چه مزیتی داشته و وجه تمایزش با بیمه مستمری و بازنشستگی چیست؟ به «کسب وکار» می‌گوید: در حال حاضر مواهب و مزایای بیمه عمر و سرمایه شامل این موارد می‌شود: ۱) بیمه فوت به هر علت ۲) بیمه فوت به علت حادثه ۳) بیمه امراض خاص مانند سرطان، جراحی‌های قلب و کلیه و مغز و… ۴) منافعی به نام ارزش بازخرید. چنین بیمه نامه‌هایی، معمولا سرمایه فرد در این ۴ مورد را پوشش می‌دهند و فرد می‌تواند بهره‌ای حدود ۱۸ تا ۲۰ درصد دریافت کند و حتی می‌تواند سرمایه‌اش را هم بازخرید کند .همچنین  اگر فوتی ایجاد شد خانواده وی بعد از مرگ سرپرست تا مدتی مورد حمایت مالی قرار می‌گیرند.
وی افزود: شرکت‌های بیمه اخیرا انعطاف‌پذیری‌های بیشتری به این بیمه‌ها داده‌اند از جمله اینکه عدم پرداخت حق بیمه ظرف چند ماه باعث نمی‌شود قرارداد بیمه کنسل شود بلکه سرمایه بیمه‌نامه تعدیل می‌شود. حتی از طریق این بیمه نامه‌های عمر، بیمه گزاران می‌توانند از انباشت سرمایه وام بگیرند؛ از اینرو برای کسانی که می‌خواهند برای خانواده‌شان آینده‌نگری داشته باشند، بیمه‌نامه بسیار خوب و مفیدی است. وی ادامه داد: وجه تمایز بیمه عمر و سرمایه‌گذاری با بیمه مستمری و بازنشستگی در اختیاری بودن بیمه‌های عمر و اجباری بودن بیمه مستمری و بازنشستگی این بیمه‌ها توسط شرکت‌های بیمه است.
 پس اینطور نیست که کسی که بیمه عمر و سرمایه‌گذاری گرفته بی‌نیاز از بیمه بازنشستگی و مستمری باشد یا بالعکس؛ بلکه این دو مکمل هم هستند. اما به هرحال مزیت بیمه عمر این است که پس انداز و پوشش بیشتری به‌ویژه درباره ریسک مرگ سرپرست خانواده دارد.
نوع محصول و توانگری مالی شرکت بیمه تعیین‌کننده میزان فروش بیمه عمر
دکتر محمدرضا فرهادی پور، مدیر برنامه‌ریزی آموزش و توسعه شرکت بیمه کارآفرین درباره بیمه‌های عمر می‌گوید: موفقیت در فروش بیمه زندگی متکی بر ۲ امر مهم است:
۱) محصول و ویژگی‌های آن محصول ۲) توانگری شرکت مالی بیمه. که در حال حاضر بیمه ایران از همه شرکت‌های بیمه قوی‌تر است.
شراکت الزامی بیمه‌گزاران با موسسات بیمه در حداقل ۸۵ درصد سود مازاد دکتر سعیدگیوه چی، عضو هیات علمی دانشگاه تهران در پاسخ به این سوال که سودهای متفاوت و حتی بعضا غیرواقعی در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری تا چقدر از سوی بیمه مرکزی منطقی است؟ گفت: در آیین نامه ۶۸ مصوبات شورای عالی بیمه که در سایت بیمه مرکزی موجود است، حداکثر سود علی‌الحساب برای انواع بیمه‌های عمر مشخص شده است، و ضمنا برای اینکه شرکت‌های بیمه سوءاستفاده احتمالی از این نرخ علی‌الحساب نکنند، این قانون را نیز در این آیین‌نامه تصویب کرده‌اند که اگر شرکت‌های بیمه یا بیمه‌گر از انباشت سرمایه‌های بیمه سود بالایی را به دست آورد، موظف است که بیمه‌گران را حداقل در ۸۵ درصد سود مازاد، شریک کند. یعنی هم بیمه‌گر و هم بیمه گزار در منافع (سود مازاد) با هم شریک هستند. به عنوان مثال بیمه نامه معلم در سال ۹۳ با اینکه باید سود ۱۸ درصد را پرداخت می‌کرد اما به بیمه‌گران سود ۰۵/۲۴ درصد را اعطا کرد. دکتر محمدرضا فرهادی پور، مدیر برنامه‌ریزی آموزش و توسعه شرکت بیمه کارآفرین در پاسخ به این سوال نیز چنین گفت: براساس آیین‌نامه ۶۸ نرخ سود بیمه‌های عمر در شرایط فعلی در ۵ سال اول، ۱۸درصد و در ۵ سال دوم، ۱۰درصد و پس از آن توافقی است واین در واقع سود تضمینی است که باید یک شرکت بیمه به بیمه گزار بدهد، اما از آن طرف یک مشارکت در منافع هم هست به این معنی که شرکت ذخایر بیمه عمر را از همه بیمه گزاران جمع کرده و در جایی سرمایه‌گذاری کرده است و از سود آن سرمایه‌ها یک سود مازادی را به مشتریانش می‌دهد. وی افزود: حال اینجا یک بحثی است مثلا بیمه‌هایی هستند که اعلام می‌کنند ۲۷ درصد سود می‌دهند، یعنی ۱۸ درصد را تضمین می‌کند و ۹درصد بقیه را اضافه می‌دهند. اینکه آیا واقعا چنین سودی را پرداخت می‌کنند را باید از مشتری‌ها سوال کرد که آیا دریافت کرده‌اند یا به ذخیره‌شان افزوده شده، و اینکه آیا پرداخت چنین سودی امکان پذیر است یا خیر واقعیت این است که در شرایط رکود اقتصادی فعلی و سرمایه‌گذاری کردن ذخایر بیمه عمر کار دشواری است و پرداخت سودهای بالای ۲۵ درصد بسیار دشوار است.
آسیب جدی فرهنگ بیمه عمر از رقابت موسسات بیمه با بانک بر سر نرخ سود
وی ادامه داد: شرکت‌هایی که سود بالایی را مطرح می‌کنند به انتظارات مردم دامن می‌زنند کسی که بیمه می‌خرد در اصل بیمه خریده است اما سرمایه‌گذاری بخش ثانوی بیمه است و استفاده از خدمات بیمه‌ای است. ولی در شرایط فعلی شرکت‌های بیمه به نوعی خودشان را رقیب بانک ها می دانند و چون بانک‌ها سودهایی را می‌دهند بیمه‌ها هم به فکر رقابت با بانک‌ها افتادند و اعلام کردند نرخ سود بالاتری را پرداخت می‌کنند که این خود چند آسیب دارد: الف) اگر شرکت‌هایی در شرایط فعلی، هنگام فروش بیمه نامه‌ها با یک نرخ انتظاری سود بیمه نامه را دست مشتری بدهند در گذشت زمان اگر تورم زیاد شد مسلما نرخ سود کم می‌شود وهمین به تنهایی باعث سرخوردگی مردم می‌شود در حالی که وقتی شما در یک بانک سرمایه‌گذاری می‌کنید ممکن است ۲۵ درصد سود بدهد. اما اگر مشتری با یک بیماری خاص مواجه شود یا تصادف کند بانک هیچ خدمتی به او نمی‌کند درحالی که وظیفه اصلی بیمه این است؛ و اصلا موظف است پول را سرمایه‌گذاری کند. از طرفی اینگونه رقابت‌ها بر سر سود در واقع به این فرهنگ نیمه جان بیمه‌های عمری هم که در کشور وجود دارد، آسیب جدی می‌زند.
بررسی توانگری مالی شرکت‌ها، شاخص تعیین رکود یا صعود
دکتر غدیر مهدوی، رئیس پژوهشکده بیمه نیز در پاسخ به این سوال که چه پشتوانه‌ای برای سرمایه چندین ساله مردم در صورت ورشکستگی موسسات بیمه‌ وجود دارد؟ گفت: طبیعتا اگر شرکت بیمه‌ای ورشکست شود قانون بیمه هم مانند بانک تدابیر لازم را اندیشیده که سرمایه‌های مردم نابود نشود و بخشی از بازپرداخت سرمایه‌های مردم بر فرض ورشکستگی شرکت بیمه، بر عهده بیمه مرکزی و بخشی هم بر عهده قوه قضائیه است. مهم‌تر از همه اینها اینکه حتی بیمه مرکزی مسئول است که قبل از اینکه شرکت‌های بیمه‌ای ورشکست شود، هرسال شرکت‌های بیمه را از جهت توانگری مالی بررسی کند تا خطر ورشکستگی ایجاد نشود که این بررسی و تحقیق از وظایف معاونت پژوهشی بیمه مرکزی است. وی معتقد است: با اینکه در هر شرایطی به هرحال احتمال ریسک وجود دارد اما با اطمینان می‌گویم که در شرایط فعلی بیمه گزاران آسوده خاطر باشند که مکانیسم بیمه مرکزی و تدابیری که این مرکز اندیشیده است، این اطمینان را می‌دهد که حق و حقوق بیمه گزاران واقعا از بین نمی‌رود.
منبع: کسب و کار
Twitter Google+ Facebook
1,769 views
نظرات

لطفا از نوشتن نظرات خود به صورت حروف لاتین (فینگلیش) خودداری نمایید

نام :
ایمیل :
نظر :

پیاده سازی: مکعب، گرافیک : تربچه